公司终止了 401K rollover - ROTH 和传统账户的组合将如何处理

取决于他们投资的是什么，但传统401(k)会转入传统IRA，Roth 401(k)会转入Roth IRA。401(k)是由雇主设立的，无论托管在哪里，资金可能可以实物转移，或者会被卖出并以现金形式转移。直接致电嘉信理财（Schwab）启动流程，他们会告知你具体操作。

我把前一份工作的 401k 转入了我早已持有 Roth 账户的嘉信理财（Schwab）。因为担心搞砸，我先打电话给嘉信理财询问了确切的步骤/流程。嘉信理财的客户服务非常出色，所以一定要给他们打电话。虽然记不清具体流程了，但前公司给我寄了两张支票——一张是 Roth 401k 的金额，另一张是传统 401k 的金额。然后我把 Roth 支票存入我的 Roth 账户，把传统部分的支票存入一个新的传统 IRA 账户，这样我在嘉信理财就有了两个独立的 IRA。我知道这听起来很老派（boomer behavior），但直接打给嘉信理财就好——他们很棒，哈哈。

今年早些时候，我终于对我的旧 401k 做了这个操作，我也全都在嘉信理财（Schwab）。如果我没记错的话，你只需要开立一个 Rollover IRA 和一个 Roth IRA。必须是“Rollover IRA”，而不是传统 IRA。当你在线操作时，系统会区分余额类型（税前或 Roth），并明确要求你选择这些类型的账户。

你可以选择实物转账（in-kind）或者卖出后转移现金。既然都在同一家券商名下，而且如果你的 401k 计划里没有持有什么特殊资产，那你应该选择实物转账。

确保在他们进行转仓时，新账户被明确分类为 Rollover IRA，而不是普通 IRA。这样一来，你以后更有可能将其转入未来雇主的 401k 计划，这对于执行后门 Roth（backdoor Roth）策略可能很有用。

打电话给你的 IRA 提供商问问看。他们比我们更能给你准确的答案。

很可能传统 401k 会转入传统 IRA，而 Roth 401k 会转入 Roth IRA。大概率必须这样操作，因为从传统账户转到 Roth 意味着你要缴税，而从 Roth 转到传统账户是你永远不会做的操作，毕竟你已经为此交过税了。

我操作这事儿已经有一段时间了，但我记得上次换工作时，我的个人供款是在 Roth 里，而雇主匹配部分是在传统账户里。我相信当我提交表格时，有一个选项可以同时处理这两者。所以 Roth 供款转入 Roth IRA，传统部分转入传统 IRA。无需卖出变现，我敢肯定这是个常见情况。

别慌，在你理清头绪之前，你应该可以保持现有账户不变（只是你需要支付维护费，这部分以前是由你的雇主承担的）。

当这种情况发生在我身上时，我在找到新工作期间让账户保留了大约 6 个月。之后，我将旧账户转入了新雇主的 401k 计划。过程相当顺利。他们给我寄了一张支票，我兑现后立即将这笔钱转入了新的 401k。（这是之前的流程，不同券商可能有不同的规定，所以我建议给他们打电话确认一下）。

人们频繁离职或换工作，这种流程经常发生，所以别慌，只要搞清楚流程，应该会相当顺利。从券商的角度来看，他们每天都在处理这类事务。

使用“兑现（cash in）”这类术语时要小心。因为都在嘉信理财（Schwab），这可能稍微简单些，但通常你需要在嘉信理财开立一个 Rollover IRA，然后发起转仓，这涉及卖出所有投资并将资金从 401k 转移到 Rollover IRA。你需要联系你的计划管理员，让他们为转仓做好准备。

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